“利息478.82元”5月21日，何林突然看到自己的信用卡賬單有一則利息支出。
3月21日-4月21日，何林使用交通銀行信用卡進行了44筆交易，累計消費了約1.78萬元，最低還款金額是890.79元，還款日為5月15日，何林當天償還了6000元，超過了最低還款金額。還款期限后，5月20日，她又償還了8000元。
盡管僅剩3000元逾期未歸還，但何林發(fā)現(xiàn)在還完合計1.4萬元的第二天仍被收取了利息?！疤缓侠砹?。”何林并不認同交通銀行信用卡的計息方式，在溝通協(xié)商下，銀行同意將這筆利息退給何林，但前提是要求其提前還清下一個月份的賬單，5月21日，利息返還到賬。
何林的經(jīng)歷并非個例。通常情況下，信用卡持卡人若未按時還清賬單，將產(chǎn)生相關息費，未還夠“最低還款額”還會產(chǎn)生違約金等，銀行會把這筆費用計入下一期賬單。有持卡人反映，使用招商銀行信用卡6年期間內(nèi)，累計被扣除了超3萬元的額外費用，亦有持卡人反映，使用平安銀行信用卡近10年時間，額外產(chǎn)生2萬多元的費用。
信用卡高額計息讓不少持卡人苦惱，多數(shù)持卡人并不清楚銀行具體的計息方式。貝殼財經(jīng)記者了解到，當前，銀行信用卡普遍采取全額計息方式，僅工商銀行少數(shù)產(chǎn)品采取部分計息方式（按未還金額計息）。在銀行“容時服務”“容差服務”下，信用卡還款期限普遍有3天寬限期，還款金額容差在100元之內(nèi)。
“在行業(yè)創(chuàng)新背景下，工商銀行推出了部分計息方式，但部分計息并不被中小銀行普遍接納?！辟Y深信用卡專家董崢表示，銀行信用卡全額計息合理性雖存爭議，但在規(guī)則未改之前只能按照當前規(guī)定執(zhí)行。實際上，全額計息與未還計息還涉及“容差”問題，當前銀行容差100元，應還未還的賬單金額不大于100元時，才視為全額還。
【投訴】
信用卡6年收超3萬元費用 銀行稱多次對息費進行提示
2019年，姜華在招商銀行開通了信用卡，每月額度4.8萬元，至今產(chǎn)生了超3.6萬元的息費，其中，利息、違約金合計超2萬元。姜華告訴貝殼財經(jīng)記者，最低還款金額3000多元，她每個月還3000-4000元，會產(chǎn)生700-800元的循環(huán)利息。
姜華平均每月會產(chǎn)生700-800元的循環(huán)利息。受訪者供圖
姜華稱，直到自己去查詢賬單，才知道每個月被自動扣除了利息。而這筆息費如何計算，她并不清楚。
貝殼財經(jīng)記者聯(lián)系招商銀行核實，招商銀行表示，姜華主張要退的息費主要涉及分期利息和最低還款后的循環(huán)利息，該行多次對這些息費進行提示，2019年至今，該行累計向其系統(tǒng)預留手機號碼發(fā)送含息費告知的提示短信70余條。
招商銀行回應稱，姜華曾分別通過自助渠道和人工渠道辦理分期業(yè)務。自助渠道辦理情況下，業(yè)務辦理頁面已經(jīng)明確提示息費收取情況；人工渠道辦理情況下，電話中會明確告知客戶息費收取情況，并獲取客戶的明確同意后才可下單，現(xiàn)行流程下，訂單下單前還會發(fā)送短信確認。
薛俊面臨相同的困擾。2015年，他辦理一張額度為12000元的平安銀行信用卡，雖未發(fā)生過逾期，但多次按最低還款金額還款。今年6月，薛俊在查詢賬單時發(fā)現(xiàn)，信用卡被扣了2萬多元的息費。
這筆賬，薛俊至今也沒算清。6月23日，經(jīng)過多次協(xié)商后，平安銀行提出給薛俊減免1800元息費。貝殼財經(jīng)記者就此聯(lián)系平安銀行核實，平安銀行稱，薛俊自2015年起多次未全額還款，該行合理合規(guī)收取相關息費。
平安銀行表示，相關息費收取體現(xiàn)在客戶賬單中，按期發(fā)送賬單提醒短信，客戶可綁定該行信用卡微信公眾號，下載口袋銀行APP，獲取更及時、全面的還款信息，確保信息透明無遺漏。平安銀行亦稱，該行信用卡中心會從客戶角度出發(fā)為部分符合條件的客戶進行合理紓困，適當減免。
薛俊信用卡賬單。受訪者供圖
在投訴平臺上，類似的投訴并不少見，主要問題集中在信用卡高額息費、息費不明、扣除息費未通知等，還涉及中信銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。
黑貓投訴平臺上出現(xiàn)多條關于信用卡利息相關投訴。投訴平臺截圖
【走訪】
銀行普遍采取全額計息 僅工行少數(shù)信用卡部分計息
貝殼財經(jīng)記者走訪多家銀行了解到，“最低還款額”是在信用卡到期還款日(含)前，持卡人當期賬單需還款的最低金額。一般情況下，若信用卡上期賬單未在還款期限內(nèi)還清“最低還款額”，將產(chǎn)生違約金和利息，且影響征信；若信用卡在還款期限內(nèi)償還了“最低還款額”但未全額還清，也將產(chǎn)生利息。
部分銀行信用卡計息方式。貝殼財經(jīng)記者制圖
工商銀行App顯示，對不符合免息條件的款項，從銀行記賬日開始計算透支利息，日利率萬分之五，按月計收復利，直到還清為止。貸記卡透支利息產(chǎn)生后，不會提前扣除，在賬單日當天才會看到利息實際記賬。
值得注意的是，工商銀行少數(shù)產(chǎn)品采取部分計息。貝殼財經(jīng)記者了解到，工商銀行超惠系列信用卡即采用部分計息的方式，若持卡人僅在還款期內(nèi)償還部分款項，則按照未還部分計算利息，且對不符合免息條件的交易款項享透支利息6折優(yōu)惠。
工商銀行超惠系列信用卡介紹。短信頁面截圖
招商銀行規(guī)定，違約金按最低還款額未還部分的5%計算，最低收取10元人民幣或1美元。利息按當期所有消費從記賬日（一般是刷卡消費的第二天）開始計息，日息萬分之五，直到還清為止。
交通銀行更是詳細舉例說明利息計算方式。交通銀行APP舉例，若某位持卡人本期賬單1000元，本期應還金額100元，5月7日為還款日。若該持卡人5月7日前全額還款1000元，則在5月18日的賬單中循環(huán)利息0元。
若該持卡人在5月7日只償還最低還款額100元，按日利息0.05%計算，則5月18日賬單的循環(huán)利息16.40元，具體計算為1000元X0.05%X22天（4月15日-5月6日）+（1000元-100元）X0.05%X12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16.40元。
【爭議】
銀行“容差”僅100元 全額計息是否合理？
“除了工商銀行的少數(shù)產(chǎn)品因行業(yè)創(chuàng)新采取部分計息的方式，其他銀行基本均采取了全額計息方式。”董崢表示。
全額計息是否合理？博通咨詢首席分析師王蓬博認為，全額計息屬于行業(yè)慣例，輿論上一直有爭議，正常情況下，應該是欠多少還多少利息才公平公正，若全額計息顯著背離實際資金占用成本，可能涉嫌不公平格式條款。
2018年，最高人民法院曾發(fā)布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定 (征求意見稿)》，其中針對信用卡透支利息給出的方案提到按未償還額計付透支利息。
陜西富能律師事務所副主任付鵬指出，上述規(guī)定明確，持卡人可主張銀行收取的利息、違約金總額過高，法院將根據(jù)公平原則綜合判斷并調(diào)整。雖然該規(guī)定未直接禁止全額計息，但要求銀行需證明其利息標準與持卡人違約程度、銀行實際損失相匹配。這能降低持卡人負債成本，倒逼銀行規(guī)范收費、提高透明度，還明確持卡人可訴訟維權，增強權益保護的可預期性。
8月29日，中國人民銀行就《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》等文件的修改公開征求意見，提及刪除第一條中“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 0.7 倍”的表述。
針對部分銀行對持卡人退息的問題，王蓬博認為，對于銀行來講，合規(guī)情況下銀行退息主要出于多重現(xiàn)實考量。一方面，面對持卡人通過央行利率異議申請等渠道的維權，銀行可能因監(jiān)管問詢壓力調(diào)整收費；另一方面，針對特殊困難或計算爭議等情況，退息可作為人性化處理手段，避免客戶流失。
全額計息與未還計息還涉及“容差”問題。根據(jù)相關規(guī)定，多數(shù)銀行為信用卡客戶提供“容時服務”“容差服務”，還款期限可從還款日順延3天；應還未還的賬單金額不大于100元，視為全額還。
2024年5月31日，中國銀行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，倡導提供信用卡還款“容時服務”“容差服務”。
招商銀行就明確顯示，信用卡（含e招貸）產(chǎn)生違約金和利息一般是因為持卡人上期賬單沒有在還款日后3天內(nèi)還清最低還款額。交通銀行信用卡中心工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，“該行設有‘容時’‘容差’服務，還款期限可從還款日順延3天，在第三天晚上11點前還款即可。在沒有產(chǎn)生違約金的前提下，應還未還的賬單金額不大于100元，視為全額還?！?/p>
【監(jiān)管】
息費扣除知悉不到位 信披標準化待強化監(jiān)管
“信用卡被扣除利息卻未告知”“信用卡扣費未提前告知”……扣除息費知悉不到位也備受持卡人詬病。
根據(jù)《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。
王蓬博認為，銀行在與持卡人簽訂協(xié)議時，對利息計算方式負有法定的提示與明確說明義務，且需確保告知 “清晰、顯著、可理解”。具體來講還是要看具體分析，有的銀行確實將計息規(guī)則隱藏在冗長的《信用卡領用合約》小字中，未以顯著方式突出；部分協(xié)議中使用專業(yè)術語，普通持卡人難以理解。
對于循環(huán)利息、違約金、年費調(diào)整等額外費用，王蓬博指出，銀行需履行事前告知、變動通知、清晰列明的規(guī)范流程；未充分履行義務時，持卡人可通過法律途徑維權。如果沒有履行，持卡人可向監(jiān)管部門投訴，同時開啟民事訴訟或者和銀行協(xié)商解決。
付鵬也指出，銀行需顯著提示費用計算方式、主動說明規(guī)則、變更時提前通知。未履行的，持卡人可主張條款無效，向銀保監(jiān)會投訴，或收集合同、賬單等證據(jù)，先協(xié)商，無果再起訴要求減免費用。
王蓬博建議，銀行在符合數(shù)據(jù)安全與監(jiān)管要求的前提下，優(yōu)化短信內(nèi)容結構，在正文中直接明示利息金額、計息時段及計算依據(jù)。同時可結合消費提醒場景，嵌入利息構成說明與還款建議，既提升服務透明度，也助力用戶實現(xiàn)更理性的財務決策。
王蓬博進一步稱，從消費者權益保護角度，可以從信息披露標準化、收費合理性約束、監(jiān)督機制完善三方面強化監(jiān)管，同時建立更嚴格的收費評估標準，比如針對計息方式、費用名稱等模糊地帶，出臺統(tǒng)一的行業(yè)標準。消費者應該拒絕“不看協(xié)議直接簽字”這種不合理要求，重點查看《領用合約》中 “計息方式”“費用清單”等條款，對模糊條款要求客服書面解釋。此外，使用過程中，每期賬單不僅看 “應還款額”，更要核對 “交易明細”“費用明細”，若發(fā)現(xiàn)問題立即聯(lián)系銀行核實。
（文中何林、姜華、薛俊均為化名）
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 劉軍 柳寶慶
